“退保黑灰产”——金融圈的经典违法案例

近日，互联网社交平台上出现一批以“代理退保”为名发布的虚假宣传信息，诱导消费者转移资金，严重扰乱金融秩序。监管在风险提示中再次点名此类乱象，强调将严厉打击中介机构及网络渠道的违规行为。这已是监管部门连续两年多次就此类问题发出警示。

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何为退保黑灰产？

退保黑灰产是指通过不法手段诱导消费者进行退保的行为，严重侵害消费者权益并扰乱保险市场的秩序。

主要包括两种形式：黑产和灰产。

黑产通常涉及欺诈行为，黑产组织通过不正当手段获取消费者信息，诱导其进行退保，进而获取非法利益。灰产则可能涉及一些模糊的法律边界的行为，虽然不完全违法，但也可能对消费者造成损害。

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退保黑灰产如何运作？

虚假宣传：

一些不法机构通过社交平台发布“全额退保”、“无需操心，轻松退保”等广告，诱导消费者相信可以轻松获得退保款项。

冒充身份：

黑灰产从业者冒充保险公司或监管部门的工作人员，通过各种渠道进行虚假宣传，声称消费者的保险产品存在问题，诱导其退保。

收取高额手续费：

这些组织通常会收取高额的代理费，甚至通过威胁和恐吓手段控制消费者，迫使其签署不利协议。

伪造证据：

黑灰产从业者可能会伪造转账记录或其他证据，以此来威胁保险公司，要求赔偿或退保。

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经典案例

2020年12月至2023年4月期间，林某某、马某某为非法获利，以全额退保或高额退保为诱饵，发布违法广告，怂恿、诱导投保人委托其代理退保，杜撰、虚增、编造保险公司及业务人员存在违规行为的内容和证据，向监管部门邮寄信件、反复投诉，同时教唆投保人、离职保险业务员消极对抗后续调查、询问，导致保险公司及相关业务员向投保人支付保险现金价值，并被胁迫额外给予保费总额60%-100%的高额补偿款，林某某、马某某从中抽成保费总额的20%-30%据为己有。

林某某、马某某合作一段时间后，各自发展业务，但仍相互介绍客户。2021年10月起，马某某还成立了法务公司，雇请何某某、吴某某等人从事代理退保业务。经查，2020年12月至2023年4月期间，被告人林某某、马某某共为115名投保人恶意办理退保，造成保险公司经济损失217.62万元，从中非法获利48.96万元。

2022年11月，公安机关对本案立案侦查。2024年5月，法院经依法审理认定林某某、马某某、何某某、吴某某的行为构成敲诈勒索罪。其中，林某某、马某某在共同犯罪中起主要作用，是主犯，何某某、吴某某在敲诈勒索共同犯罪中起次要作用，是从犯。法院以敲诈勒索罪判处林某某有期徒刑十一年，并处罚金十万元；以敲诈勒索罪判处马某某有期徒刑十年，并处罚金六万元；认定吴某某、何某某等2人犯敲诈勒索罪，结合吴某某其他犯罪情况，分别被判处有期徒刑三年一个月、十个月，并处罚金二万元、五千元。部分被告人上诉后，2025年4月9日，法院二审裁定维持原判。

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事件危害

非法“代理退保黑灰产”看似为消费者“维权”，实则为了榨取高额佣金。针对法律对“退保黑灰产”的打击，可能有些人并不理解，这些“代理人”能帮助拿回来大部分当初的保费，怎么就变成“黑灰产”了？

因为，这些不法组织通常假借法务公司、咨询公司等名义，广泛发布“代理高额退保”不实信息，怂恿、诱导投保人委托其代理“维权”。他们然后捏造材料，通过投诉等方式胁迫保险公司支付超出保险合同现金价值的退保金，并从中收取高额佣金。

单从消费者的角度，可能无法理解“退保黑灰产”给保险业带来的经济损失有多大。一张保险合同在生效初期退保之所以退回的现金价值会远少于保费，一方面保险业为获得这张保单支付了较高的销售成本，另一方面是保险业为了防止客户早早退保设置了很高的退保惩罚，而保单在销售早期会涉及销售佣金，佣金一旦支付，保险业就很难再收回。因此，早期退保在“退保黑灰产”的运作中，不只是拿到了保单的现金价值，而是全额拿回了保费，那么保险业会在这一单上严重亏损。

令人担忧的是，通过“退保黑灰产”运作，客户看似拿回了保费，但实际丧失了原有的风险保障。退保之后，如果客户想重新投保，就会因年龄增长、健康状况变差而面临保费上涨、等待期重新测算甚至被拒保的风险，同样也加大了自身未来的风险。此外，在退保过程中客户也存在泄露身份证、家庭信息等重要资料，有可能被“黑灰产”用于其他违法活动，遭遇多次诈骗。

湖南的张女士在2018年投保了一份包含20万元重疾保额的保险。去年，她听信“患重疾概率很低，重疾保障没用”等怂恿，支付高额“咨询费”委托他人“代理退保”。退保后不久，张女士不幸确诊癌症，需要高额化疗费用，却因保单已退保而无法理赔。

“退保黑灰产”不仅导致消费者财产损失，还可能造成个人信息泄露，甚至引发法律纠纷。消费者在轻信这些不法行为后，可能会失去原有的保险保障，面临更大的风险。