拆解信用卡“黑灰产”

近年来，信用卡“反催收”“代理维权”“征信修复”等“黑灰产”活动猖獗，形成了一条集虚假宣传、伪造证据、恶意投诉、敲诈勒索于一体的非法产业链，严重扰乱金融秩序，侵害消费者权益。银行业正在通过科技赋能、警银协作、行业联动等方式，持续加大打击力度。

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截至2024年末，全国开立信用卡和借贷合一卡数量7.27亿张，银行卡授信总额22.90万亿元。另一个可能出人意料的数据是，据金融数字化发展联盟《2024年消费金融数字化转型主题调研报告》，即便是信用卡行业正在经历“大分化时代”、规模效应不断显现的当下，信用卡依旧占据我国消费金融市场中最高份额，达43.9%。

可以看出，历经二十余年的发展变迁，如今信用卡已像“氧气”一样自然地存在于人们的日常生活中，与国民消费紧密关联、同频共振。也正因此，当外部环境不确定性持续增强、居民偿债能力发生波动，信用卡行业也率先承担起相应的责任。

据观察，近年来多家银行信用卡机构积极响应政策号召，通过延期还款、息费减免等一系列举措，向真正有需要的消费者提供金融支持。

然而，消费者合理的协商还款需求，却被不法分子恶意利用——“非法代理维权”黑灰产大肆歪曲国家政策导向，谎称可以“修复征信”“停息挂账”，实则教唆消费者大搞伪造证明、纠缠闹访、恶意投诉等所谓“谈判技巧”。不仅侵害消费者隐私和财产安全，更破坏正常的权益保护途径，严重扰乱金融市场秩序。

为保护金融消费者权益不受“黑灰产”侵害，近年来打击“黑灰产”已经成为金融领域的关键词，上至监管、法院、公安，下到银行、保险机构纷纷出手，齐心协力破解金融“黑灰产”乱象。

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信用卡黑灰产是指围绕信用卡及相关金融业务开展的非法活动，包括虚假宣传、恶意投诉和征信修复等，严重扰乱金融秩序。

黑灰产的主要表现：

虚假宣传与诱导：一些非法中介通过互联网发布“代理维权”、“减免债务”等虚假广告，诱导消费者委托其处理与银行的纠纷，从中收取高额手续费，甚至骗取用户个人信息进行二次诈骗。

恶意投诉与征信修复：黑灰产组织利用虚假证据进行恶意投诉，伪造材料以达到减免债务或修复征信的目的，严重影响了金融机构的正常运营。

职业背债人：一些征信良好的消费者被不法分子包装成“职业背债人”，通过伪造社保信息、收入证明等手段骗取银行贷款，最终将债务转嫁给这些消费者。

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所谓金融“黑灰产”，是指围绕信用卡、贷款等金融业务开展的非法代理投诉、虚假征信修复、反催收中介等违法违规活动。

这些组织或中介通常通过互联网平台发布“代理维权”“减免债务”“修复征信”等虚假广告，诱导消费者委托其处理与银行之间的纠纷，从中收取高额手续费，甚至骗取用户个人信息进行二次诈骗。这些非法组织或中介通过互联网平台快速传播，逐渐形成一条隐蔽性较强的金融“黑灰产”链条。

行业调研数据显示，近年来针对信用卡业务的恶意投诉中，近70%疑似为“黑灰产”机构策划推动。“黑灰产”团伙不仅伪造律师函、困难证明、医疗证明等材料，还培训客户“话术”，教唆客户通过信访、投诉等多种渠道向银行及监管机构施压，试图达到减免利息、删除逾期记录等非法目的。

当前“黑灰产”已呈现组织公司化、作业线上化、手法专业化的“三化”趋势，使得银行不良“虚胖”，部分机构的催收率被拉低3到5个百分点，核销成本翻倍。对银行业务而言，“黑灰产”导致银行不良贷款增加，贷后管理难度剧增。例如伪造材料办理协商还款，干扰正常催收流程，使逾期债务难以及时处理。此外，“黑灰产”还严重损害银行声誉，其恶意投诉、歪曲事实等行为，让公众对银行产生负面认知，长远来看影响银行正常业务开展。

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为遏制“黑灰产”的金融“毒瘤”，多方重拳出击。2025年3月，公安部与国家金融监督管理总局联合部署专项打击行动，明确将打击金融领域“黑灰产”作为重点整治方向，强调要集中破获一批重大案件，依法严惩犯罪分子。

与此同时，年初至今，广东、陕西、湖南、新疆等多地金融监管局也相继发布风险提示，提醒消费者警惕“债务清零”“代理维权”等骗局，通过正规渠道解决金融纠纷，并在辖区内全力开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。

监管态势持续升级为银行业打击“黑灰产”提供了有力支持，银行业积极响应，加强与警方、行业协会的协作，推动案件查办进入快车道。

多家银行升级了智能风控系统，通过大数据、人工智能等技术识别“黑灰产”特征行为。例如，建设银行推出了“黑产识别模型”，对疑似代理投诉的客户进行精准画像；招商银行则通过声纹识别、关系图谱等技术手段，排查“黑灰产”团伙。广发银行通过建立投诉客群识别模型，主动识别高风险客群并纳入集中管控，配套差异化策略，实现潜在投诉的提前化解，进而“掐灭”“黑灰产”团伙的介入机会。